債務整理すると、信用情報機関に事故情報が登録される（いわゆるブラック）ので、ローンは原則5〜7年程度は組むことが出来ません。
また、過去に借金や支払いの滞納をしていた会社には自社ブラックリストに登録されている場合があり、5年後もローンを組めない可能性もあります。
ここでは、
「債務整理後にローンを組めない期間」
「債務整理後にローンを組む際の審査の注意点」について詳しく解説していきます。
債務整理するとローンはしばらく組めない
借金を返済していくことが難しくなった場合、債務整理を検討する人がいますが、その際、「債務整理するとローンが組めなくなるのではないか？」と心配になることでしょう。
また、すでに債務整理をした方においても、家や車が欲しくなった際にローンを組めるのかどうかが不安になることでしょう。
債務整理をしたからといって「一生ローンが組めない」といったことはありません。
しかしながら、まったく影響がでないわけではなく、「債務整理後５年から7年程度はローンが組めなくなる」ので注意が必要となります。
5〜7年程度は信用情報機関に事故情報が登録される
債務整理（任意整理・個人再生・自己破産）をすると信用情報機関に、「債務整理をした」という情報が登録されます（いわゆるブラックリスト）。この情報が信用情報機関に登録されている期間においては、ローンを新規で契約することが出来ません。
主な信用情報機関は以下の3つとなります。
「CIC」・・・信販会社・クレジットカード会社が加盟している団体
➡登録機関は任意整理・個人再生・自己破産共に5年程度
「JICC」・・・クレジットカード会社・消費者金融が加盟している団体
➡登録機関は任意整理・個人再生・自己破産共に5年程度
「KSC」・・・全国の銀行が加盟している団体
➡登録機関は任意整理で5年程度・自己破産・個人再生で10年程度
上記から分かるように、任意整理であれば5年程度となり、信用情報機関によって自己破産・個人再生の場合は10年程度となります。このことから、ローンが最短で組めるのは5年後、最長で10年後となります。
なお、任意整理の場合、信用情報機関や契約内容によりますが「完済してから５年間」とされることが多いです。
任意整理の返済期間が3～5年かかることをふまえると、任意整理をスタートしてから8～10年の間はローンが組めないことになるので注意が必要です。
5〜7年たってもローンが組めないケースもある
債務整理の対象とした金融機関やそのグループ会社を再度利用することについては、信用情報機関の事故情報が年数の経過によって消えていたとしても難しいことが多くあります。
信用情報機関の事故情報については5～7年程度で抹消されますが、この情報とは別に金融機関・貸金業者は自社やグループ会社の中で、独自のブラックリストを共有している場合があるからです（いわゆる社内ブラック）。
社内ブラックとなってしまえば、これは信用情報機関の情報と異なるため、一定期間がたっても債務整理をしたとの情報が消えることはありません。
債務整理の対象とした金融機関やグループ会社で自動車ローンを組むのは、半永久的に難しいと言えるでしょう。
自社ローンなどは組みやすいケースもある
まず、自社ローンとは、主に中古車販売店が料金を立て替え、返済していく仕組みのことです。
販売店は金融機関ではないため、信用情報機関に加盟しておらず、多くの販売店では信用情報を照会して審査しません。よって、比較的審査に通りやすいと言われています。
ただし、自社ローンは手数料で返済額が高くなることもあるため、利用する際には、返済可能な額になるか、よく検討してください。
●自社ローンの手数料に注意
自社ローンは、銀行系カーローンより返済額が高くなる可能性があります。
自社ローンは厳密にいえば金融商品の「ローン」とは別物なので、金利というものは存在しません。
しかしながら、販売店が立て替えて支払い、それを分割で返済していくという形式のため、手数料が加算されます。
手数料の相場は、車両本体価格の10〜20%程度といわれており、返済額が結果的に高くなる可能性があります。
債務整理後すぐに自動車を購入する方法
債務整理後、すぐに自動車を購入するには以下の方法があります。
・中古車などを一括で現金購入する
・配偶者や家族の名義で自動車ローンに申し込む
上で解説したとおり、自社ローンが利用できる可能性もゼロではないです。
なお、購入にこだわらないのであれば、レンタカーやカーシェアリングを利用するのも有効な選択肢となります。
それぞれを以下で解説します。
中古車などを一括で現金購入する
そもそもローンの契約が必要ないのであれば、購入に支障は出ません。
価格が比較的安い中古車などを現金で一括購入することで、信用情報機関に事故登録がされていようが、問題なく購入することが出来ます。
配偶者や家族の名義で自動車ローンに申し込む
債務整理をしていない配偶者名義や家族名義で申し込むことにより、車のローンは組める可能性があります。
たとえ家族でも債務整理をした本人以外の信用情報に影響は出ないためです。ただし、家族の収入などによっては、審査に通らないこともあります。
※あくまでも、契約の主体は車のローンを申し込む配偶者や家族となるため、名義を偽っての申し込みはＮＧとなります。
自社ローンの利用を検討する
上で解説したとおり、自社ローンは独自の審査基準で行うことがあり、債務整理後でも契約できるケースもゼロではないと言えます。
前述のとおり金利や手数料によって返済額が高くなってしまうケースがあるため、自社ローンを利用する際には、返済シュミレーションを行う、返済額に無理がないかどうか確認をしましょう。
レンタカー・カーシェアリングを利用する
通勤などに車を使わない場合、レンタカーやカーシェアリングを利用するのも選択肢になるでしょう。
レンタカーは車を貸し出すサービスで、カーシェアリングは事前に登録を行った会員間で車を共有して使用するサービスとなります。
いずれの場合においても、信用情報を照会するといった審査はなしで利用できます。
なお、カーリースというサービスについては、信用情報機関に情報照会を行うことがあります。この場合については、債務整理後であれば審査が通らない可能性があります。
債務整理後すぐに住宅を購入する方法
債務整理後の5〜7年間は、信用情報機関に事故情報が登録されている（いわゆるブラックリスト）ため、住宅ローンの審査に通ることは難しいと言えます。
もっとも、以下の方法をとることで住宅ローンを組める可能性はあります。
●債務整理後、5年以上が経過してから申し込む
●配偶者など、本人以外の名義で申し込む
住宅ローンにおいても、車のローンで説明した通り、債務整理の対象とした金融機関やグループ会社で住宅ローンを組むのは、半永久的に難しいと言えるでしょう。
債務整理をし、信用情報が抹消された後に住宅ローンを組める可能性については、以下の通りです。
任意整理した会社と全然関係ない銀行に申し込む
債務整理すると、5〜7年が経過するまで信用情報機関に事故登録される事は説明した通りです。この事故登録がされている間は住宅ローンの審査は何をやっても通らないと言えます。
5〜7年待てば、普通通りに審査が通ると思われがちですが、決してそうではありません。企業側が保管している「社内ブラックリスト」によって審査が通らない可能性も多いにあります。
したがって、任意整理後に住宅ローンを組むのであれば、債務整理をした金融機関とは無関係な銀行に申し込みをするようにしてください。
ちなみに金融機関にはグループ会社があるので要注意。仮にX銀行を債務整理したのであれば、X銀行のグループ銀行はすべて否決になるはずです。
グループ会社を把握する方法は、各銀行の住宅ローン商品概要をダウンロードすることにより確認することが出来ます。
審査の甘い銀行に申し込む
債務整理をした後の住宅ローンは、どうしても審査が厳しい銀行ではすぐに「NO」との返答になってしまいます。審査を突破したいのであれば、審査基準の甘い銀行に申し込みするしかありません。
銀行は、審査基準を明確には公開していないので、「この銀行は間違いなく審査が甘い」と断言できる住宅ローンはハッキリとは不明です。
しかし長年、多くの住宅ローン申し込みに関わってきた不動産業者に伺うと、明らかに他の銀行よりも「甘い」と感じる住宅ローンがあり、他の銀行で住宅ローンの審査にあっさりと落ちた人が、「ある住宅ローン」だとカンタンに合格したことが何度もあったとの事です。
明確な審査基準こそ公開されていないものの、住宅ローンごとによって審査の可否が変わるのは、「審査基準の甘い住宅ローンが存在する」という紛れもない証拠でしょう。
頭金を入れる
債務整理をした人は、銀行から圧倒的に低評価を受けてしまいます。少しでも評価を高めるのであれば、頭金を用意するのも方法の一つです。
銀行は、頭金を用意している人は「勤勉」だと判断しています。
まとまったお金を用意するためには、長期的な貯蓄を継続した証明です。「長期的な貯蓄はやはり難しいもの」。これを銀行は理解しているからこそ、評価するのです。
もし頭金を入れることができれば、「頭金を貯蓄することができた」という事実だけでも、審査に大きなプラス要素であるといえます。
ろうきんなら債務整理直後でも審査に通る？
ろうきんのローン審査は比較的に緩く、他銀行と比べて通りやすいという噂があります。
ろうきんは営利目的で運営されていない為、生活に困窮している労働者や組合員にやさしいというイメージがあるからだと考えられます。
また、インターネットなどでは、「ブラック状態でも審査が通った」「債務整理したけど借りられた」など、ろうきんのローン審査に関する噂がまことしやかに流れていることを目にします。
しかし、住宅ローンをはじめとするローン審査では、ブラックであるか否かだけではなく、さまざまな審査基準の結果、融資の可否が決まります。
ろうきんも他銀行や金融機関と同様に、審査基準については非公開となっており、信用情報機関に事故情報(ブラック状態)が登録されている人が審査に通ったという話が本当であったとしても、その他の属性が良いなど、どの点が評価されて審査に通ったかは知ることができません。
したがって、この噂を安易に信じてろうきんにローンの申し込みをするのは、大変危険な行為であると言わざるを得ません。
ローンは結婚したら組めるようになる？
債務整理を行ったことにより借金問題を解決できた方の中で、借金問題も解決出来たので結婚しようとお考えの方もいる事でしょう。この時、将来的にローンを組むことが出来るのか否かが気になるところです。
ローンについては、住宅ローンや車のローン、教育ローンなど結婚後に必要になりそうなローンがいくつも存在します。
また、結婚により苗字が変わると、ローンやクレジットカードの審査がどうなるのかも気になるところです。
債務整理を経験してから結婚した時の影響
ローンを組む際、一般的に家計の稼ぎ手である夫が名義人となりローンを組むことが多いですが、夫が債務整理を経験した後に結婚した場合は、夫名義でのローンを組むことは難しいです。
特に女性に多いのですが、結婚により苗字が変わることがあります。
債務整理した後に結婚し、苗字が変われば、新たなローンを組んだりクレジットカードが作れるのでしょうか。
苗字が変わると個人情報上では、全く新しい人物として扱われます。その為、変更後の苗字での信用情報機関には事故情報の記載はなく、真っ白な状態となります。
これだけ聞けば、ブラック状態から回避しているため審査も通るだろうと思われる方もいます。しかし、金融業者はそれほど甘くはなく、情報が真っ白なことに疑問を頂き、旧住所や生年月日、電話番号などあらゆる手を尽くして調べます。
よって、結論としては、結婚による苗字が変わったとしても、過去に債務整理を行った事実について知られてしまい、ローンやクレジットの審査には通らないと考えて下さい。
