喪明け審査
喪明け審査ってなに？
ネット上では、
「債務整理を終えた後の状況」
を「喪明け審査」と称することがあるようです。
一方、債務整理を行うとその事実が信用情報に記録され、
その影響は債務整理完了後、約5年間続くとされています。
そのため、
「債務整理が終わった！」「すぐにクレジットカードの審査をしよう！」
というように、喪明け審査を早急に行うことは、
かえって不利益を生じる恐れがあることに注意をしましょう。
この記事では
- 債務整理後の信用審査が難しい理由
- 喪明け審査のリスク
- どうしても審査を通したい場合の対処方法
について詳しく説明します。
債務整理前後で信用情報はどうなるのか？
債務整理を開始すると事故情報が信用情報に登録される
信用情報とは、個人の借入状況、返済履歴、債務残高など、金融機関の利用に関するデータのことです。
債務整理を始めた場合、
「支払ができていない」という情報が信用情報機関に記載されることとなります。
これがいわゆる「事故情報」です。（正式名称は「異動情報」と言います。）
具体的には、債務整理を行った場合、取引履歴の一部として「債務整理」という情報が記録されます。
そして、事故情報が登録されている場合、
「この人は、約束通りに借金を返済できなかった人だな」
と見なされ、新たな借入やクレジットカードの審査に通過することは難しくなります。
正式な言葉ではありませんが、この状態は「ブラックリスト」と呼ばれています。
債務整理後の喪明けはいつごろ？
前文でもお話しました通り、
債務整理後の喪明けとは、
「債務整理が完了した状態のこと」をいいます。
そして、審査が通るためには、信用情報が回復していなければなりません。
では、債務整理後の喪明け、つまり、信用情報が回復するはいつごろになるのでしょうか？
事故情報の登録期間は、債務整理の手続きによって異なる
信用情報に登録される期間は、どんな借金を債務整理したかや、どの手続きをしたかで異なります。
例えば消費者金融やクレジットカードなどを債務整理した場合、登録期間は
「手続きが完了してから５年間」
とされています。
ただし、自己破産や個人再生を行った場合は
「手続きが完了して10年以内」
としている信用情報機関もあります。
そのため、すべてのケースで5年となるわけではありません。
目安としては、
- 任意整理であれば「債務整理の手続き完了後から、概ね５年後」
- 自己破産や個人再生の場合は「手続きが完了から概ね10年後」
となると言えるでしょう。
事故情報の登録期間の目安
| 手続きの内容 | KSC | JICC | CIC |
| 任意整理 | 5年 | 5年 | 5年 |
| 個人再生 | 10年 | 5年 | 5年 |
| 自己破産 | 10年 | 5年 | 5年 |
喪明け審査で借り入れをしようとすることのリスクとは？
喪明け審査のリスク①|審査ブラックになる
債務整理直後の喪明け審査は、通過率が非常に低い傾向があります。
そのため、
A社での審査が却下された。次は、B社だ
と、焦って行動してみたり、
B社もダメだった……。次はC社に申し込もう
というように、立て続けに申し込みを続けて、審査を通そうとするかもしれません。
しかし、このような行動は非常に危険です。
C社も断られた。どうしよう……
となる可能性が非常に高いためです。
その理由は、「審査ブラック」と呼ばれるリスクが存在するためです。
審査ブラックとは？
実は、信用情報機関は、個人の借入れ履歴だけでなく、
借入れやクレジットカードの申し込み履歴も記録しています。
これらの申し込み履歴は、申し込みから半年間は信用情報に残り、
短期間に2回以上の申し込みがある場合、今後の審査に悪影響を及ぼすとされています。
この状態は「審査ブラック」と呼ばれています。
審査ブラックがある理由は
短期間に集中してキャッシングやクレジットカードの申し込みを行う人々は
即座に資金が必要で、急いで借入れをしようとしているということは
お金に困っているのでは？
お金に困っている人にお金を貸したら、貸し倒れるかも
ように思われても仕方がありません。
こうした状況では、
「貸付を行っても、返済が遅れたり、焦げ付きのリスクが高い」
と判断されてしまうのです。
そのため、焦って複数の金融機関に連続して申し込むことは避けるべきです。
喪明け審査のリスク②|債務整理に逆戻りする可能性も
借金には、
- 事業ローン
- フリーローン
- 住宅ローン
- カーローン
- ショッピングローン
- キャッシングローン
など様々な種類のものがあります。
ただ、利用目的も金利も手数料もそれぞれ違いますが、これらはいずれも借金です。
借り入れを行ったからには、返済をしなければならないものです。
債務整理をしている人には耳の痛い話かもしれませんが、
「借金というのは一度してしまうと、返すのは大変に難しいもの」です。
なぜなら、返済のためにお金を払ったら、手持ちが足りなくなり、
また借金をするという負のスパイラルに陥りやすいためです。
借金のスパイラルに陥ってしまうと、債務整理で借金から解放されたのにも関わらず、あっという間に債務者に逆戻りしてしまい、二度目、三度目の債務整理になってしまったと言うケースは後を絶ちません。
喪明け審査を通したいときの対処法
喪明け審査を通す方法①|審査が厳しくない貸金業者を選ぶ
審査は、信用情報に基づき行われていますが、
「事故情報があるから貸し付けをしてはいけない」
などと決まっているわけではありません。
信用情報の取扱いは各金融機関によって異なり、各会社や銀行内で定められた基準があるのです。
言い換えると、審査が非常に厳しい貸金業者と、他と比べると審査はそこまで厳しくない貸金業者があるということです。
例えば、中小の街金業者などは、大手消費者金融と比べて比較的審査が通りやすいと言われています。
なかには「ブラックでも借りられる」などとうたう業者もあるようです。
ただし、信用情報などに問題があっても審査を通すということは、ハイリスクな相手にお金を貸しているということです。
代わりに金利が他の消費者金融よりも高かったり、取り立てが厳しかったり、融資可能額が低く抑えられているという、別の面での不利益は存在します。
喪明け審査を通す方法②|デポジット型クレジットカードを選ぶ
デポジット型クレジットカードは、あらかじめ保証金を支払い、その金額の範囲内でカードを使用できるクレジットカードです。
例えば、10万円の保証金を支払った場合、カードの使用限度額は最大で10万円に制限されます。
デポジット型クレジットカードは、一度の保証金支払いで利用でき、チャージの手続きが不要です。
また、通常のクレジットカードと同じように、リボ払いや公共料金の支払いにも利用できます。
さらに、保証金の範囲内での利用が限られるため、使いすぎのリスクが低く、無計画な支出が起きにくいです。
ただし、デポジット型クレジットカードを利用するには、あらかじめ保証金を支払う必要があるため、一定の資金が必要です。
また、保証金を超える金額の支払いはできないため、高額な購入には適していません。
喪明け審査を通す方法③|家族カードなどを利用する
債務整理で信用情報に事故情報が載るのは、あくまで本人だけです。
家族や親族には影響を与えません。
ですから、たとえあなた自身がクレジットカードを取得できない場合でも、
「安定した収入を持つ家族がクレジットカードを所有し、それを共有する」
という方法があります。
これが「家族カード」と呼ばれるものです。
家族カードは、クレジットカードの一種で、クレジットカード契約を結んだ本人（本会員）が、家族やパートナーなどと共有して使用できるカードです。
お父さんの名義でカードを作ってもらうというイメージです。
ただし、家族カードの使用に関しては、本会員が責任を持つ必要があります。
つまり、お父さんの名義で使ったカードを子供が濫用したとしても、支払いの義務はお父さんにあるということです。
家族カードは家族関係に問題を生じるリスクがあることから、あまりお勧めできません。
喪明け審査を通す方法⓸|頭金を用意する
車のローンや住宅ローンの審査を通過するためには、
「一定の金額を頭金として用意すること」
が有利とされています。
頭金を増やすことで、借入額を制限できるため、月々の返済額を削減できる利点があり、
金融機関としてもリスクを低減できるため、審査の結果に良い影響を及ぼすことがあります。
ただし、頭金の金額を決める際には、追加の支出に対処できるかどうかを考慮すべきです。
例えば、予期せぬ病気やケガにより収入が減少したり、急な出費が発生する可能性もあるかもしれません。
こうした状況に備えて、手元に一定の金額を確保することは、頭金の準備と同様に重要です。
このため、手元に残すべき金額と頭金の金額のバランスをどのように設定すべきかは一概には言えませんが、生活費をカバーできるくらいの金額を半年分程度は手元に残すことを目安とすることがおすすめです。
喪明け審査を通す方法|審査を通すのをあきらめる
ここまで、審査を通すための対策方法をご紹介してきました。
ここで一度、
「そもそも、審査を通したい理由とは何でしょうか？」
ということを考えてみましょう。
「生活が苦しいからお金を借りたい」と言うなら、それは問題です。
生活が苦しいということは、収入が足りないか、支出が多すぎるということ。
それを借金で賄えば、必ずどこかで破綻してしまいます。
重要なのは、借り入れで生活を回すことを考えるのではなく、
収入の範囲内で生活することなのです。
他にも、「カードが使えないのが不便」という意見もあります
ただ、最近ではいくらでも代替手段があります。
さらに「住宅ローンやカーローンを組みたい」という希望だって、頭金次第で通るでしょう。
借金は社会的ステータス？
中には、
「審査が通らないのはかっこ悪い」
「借金できないと社会的なステータスが下がってしまう」
というような、見栄やプライドで審査を通したいと思う方もいるかもしれません。
では、以下に債務整理をした２人の人物を挙げます。
債務整理後に審査を通らなかったAさん（30代 男性）
| 月収 | 25万円 |
| 貯金 | 150万円 |
| 貸金業者等からの借入可能額 | 0円 |
債務整理後に審査に通ったBさん（30代 男性）
| 月収 | 25万円 |
| 貯金 | 0円 |
| 貸金業者等からの借入可能額 | 150万円 |
AさんBさん、どちらも150万円のお金がつかえる状態です。
では、率直な意見として、どちらの方になりたいでしょうか。
「貸金業者から150万円も借りられることができるなんて、Bさんはかっこいい」と思いますか？
「Bさんの社会的地位が高いだろう」と思いますか？
ほとんどの人は、審査に通らなくても貯金があるAさんのようになりたいと思うでしょう。
借り入れが出来ることなんて、憧れるようなものでもないのです。
審査に通らないからと言って困ることは少ない
また、審査に通らないからといって、困ることはほとんどありません。
住宅ローンの審査に合格しなくても、賃貸物件は問題なく借りられます。
それで半人前扱いを受けたり、人間失格とされることはありません。
カーローンの審査に通らなくても、リースやレンタカーなどを利用して好きな車に乗ることだってできます。
クレジットカードがないからといって、買い物を断られるということもありません。
ちゃんと仕事をし、収入内で生活できれば、審査に通らなくても生活への悪影響はほとんどないのです。
同じ失敗を繰り返さないためにも
債務整理を経験している方は、借金問題で、大変な思いをした方が多いです。
厳しい言葉かもしれませんが、債務整理をしているということは、一度は借金問題で失敗したということです。
そして、借金問題をちゃんと解消したのが、債務整理直後の状態なのです。
喪明け審査は、再度借金の方向へ進み出すという行為です。
失敗を真摯に反省して、借金と距離を置くことや、適切な付き合い方を覚えないと、また失敗してしまう可能性が十分にあります。
借金と距離を置くためにも、借入やクレジットカードの審査を諦めることが正しい選択かもしれないということを覚えておいてください。
