借金に困り、解決のために債務整理をしたものの、クレジットカードが使えなくなったり、ローンの審査に通らなかったり、新たな悩みにぶつかる人も多いのではないでしょうか。
特に、債務整理後に結婚や、子供の誕生など、ライフイベントをきっかけに、住宅や車の購入を考えた時、「あれ？審査って通るのかな？」「審査が通らず家族に不審がられないかな？」など、不安に思うかもしれません。
車が壊れてしまい、買い替えが必要になるということも考えられます。大きな買い物をする機会がいつ来るかわからず、債務整理をためらう人も多いかもしれません。
こ記事では、すでに債務整理をしている、これから債務整理をしようと考えている人にとって切り離せないローンとの関係を解説していきます。
任意整理後どれくらいの期間ローンが組めないの？
債務整理をした後、ローンの審査に通るのか気になりますよね。
「債務整理をしたし、もう一生ローンは無理」と思っている人もいるかもしれません。
いえいえ、一生ローンが組めないわけではありません。一定期間が経過すれば、ローンを組むことは可能です。
ローンが組めるのは任意整理後、5年経過したら
結論からいうと、債務整理の種類が任意整理の場合は5年が経過するとローンが組めるようになります。（個人再生、自己破産はもう少し長くなります）
ここでいう「5年」は信用情報機関により異なります。※( )内は信用情報機関の種類です
消費者金融（JICC）なら業者が債務整理を知ってから5年、信販会社(CIC)なら完済してから5年、銀行(KSC)なら代位弁済から5年と一般に言われています。
債務整理をすると、「個人信用情報機関」に事故情報として登録されてしまいます。
住宅や自動車のローンだけでなく、クレジットカードや携帯端末の分割払いに至るまで、ローン、割賦を扱うすべての業者は、審査時に、この「個人信用情報機関」を参照することが義務付けられています。
債務整理をしたということは、当初の契約通りに返済をできなかったということなので、どうしても審査に通るのは難しくなります。
これがよく聞く、「ブラックリスト」に載ると言われる状態ですが、実際「ブラックリスト」が存在するわけではありません。
しかし、この事故情報が5年経過し抹消されれば、業者側では確認する方法がなく、債務整理以前と同じように、審査に通る可能性が高くなります。
任意整理の対象会社は完済しても審査に通りにくい可能性も！
事故情報が消えたことが確認でき、一安心できたとしても、債務整理の対象とした手続きをした業者には申し込まない方がいいでしょう。
債務整理対象とした会社は、事故情報が消えた後も自社独自で事故情報を保持しています。「自社ブラック」と呼ばれており、保持期間なども決められていないので、半永久的に残り続けるようです。
そのような業者に審査を申し込んだとしても、審査が通ることはないため、そこは除外し、別の業者に申し込みをした方がいいでしょう。
また、この自社ブラックの情報は非常に厄介で、債務整理の対象とした会社のみならず、グループ関連会社にも共有されている可能性があり、その場合、関連会社のローンも審査に通りにくくなってしまいます。
確実にローンを組むために、あらかじめ調べて関連会社でないことを確認しましょう。
債務整理後のローン審査に向けて気をつけること
住宅ローンは消費者金融やクレジットカードなどと比べて、審査が厳しいため、仮に信用情報が回復しても、審査に通らないことも多々あります。
債務整理後に住宅ローンを申し込もうと思ったら、以下のポイントを押さえておくようにしましょう。
任意整理の返済は滞納NG！
任意整理の返済を滞納してしまうと、和解した内容は破棄され、一括での支払いを求められます。
もしくは再和解での交渉を行わなければなりません。
いずれにしても、再度事故情報が記録されてしまい、事故情報の抹消までさらに時間がかかってしまいます。
クレジットヒストリーを地道に積み重ねる
クレジットヒストリーとは、クレジットカードなどの利用履歴のことを指します。
契約を行った際の個人情報のほか、カード、ローンの支払状況、携帯電話端末の分割払いの状況などのあらゆる信用情報が含まれます。
信用情報が回復したらクレジットカードなどの利用実績を地道に積み重ねておくといいでしょう。
収入の安定や勤続年数などが審査に有利に
ローンの審査基準は、個人信用情報だけでありません。年収や、勤続年数などから支払い能力を審査します。
ローンに通りやすい環境を整えておきましょう。
頭金をある程度貯めておく
頭金をある程度貯めておけば、その分ローン金額を抑えることができるので、審査でのハードルは下がります。
また、頭金を貯めてこられたことが、それだけ収入が安定しているという証明にもなるので、一石二鳥です。
債務整理をした後にローンの審査に通った事例
「多数に問い合わせ、審査に通るローン会社を探した」（30代・男性・会社員）
借入総額：500万円
債務整理理由：自転車操業になってしまった
債務整理の方法：任意整理
何年後に住宅ローンを組めたか：9年後
「地方銀行など、何件か住宅ローンの申請をしましたが、審査に落ちることがほとんどでした。ペアローンもハウスメーカーから提案されましたが、自分での申請が希望だったので、地道にローン会社に申請し、ようやく一社の審査に通りました。審査が通らない間にコツコツと頭金を貯めていたのもよかったかもしれません。」
ローン審査の厳しさは会社によって違うため、数社に問い合わせてローンが通るかを調べたケースです。頭金をある程度貯めていたことも功を奏し、住宅ローンの審査に通ったようですね。
「事故情報が消滅するのを待った」（30代・女性・会社員）
借入総額：280万円
債務整理理由：大病をし、会社を辞めてしまった
債務整理の方法：任意整理
何年後に住宅ローンを組めたか：7年後
「任意整理をする際に、完済してからもしばらくの間は事故情報が残るという説明を受けていたので覚悟はしていました。体調の回復を待って再就職をしましたが、審査が通るか不安だったため、事故情報が抹消されるのを待ちました。待っている間にスマートフォンの分割契約ができたので、絶対に滞納しないように気を付け、支払い実績を少しずつですが積み重ねていきました。」
事故情報の消滅を地道に待ったケースです。事故情報は、自分で信用情報を調べられるので、消滅を確認してから申し込めば安心ですね。
また、分割契約ができたスマートフォンの支払いをきちんと行うことで着実にクレジットヒストリーも積み重ねることができたようです。
「正社員としての継続勤務が評価された」（40代・男性・会社員）
借入総額：320万円
債務整理理由：浪費
債務整理の方法：任意整理
何年後に住宅ローンを組めたか： 10年以上
「任意整理をしてから10年以上経っていたので住宅ローンの審査は、思った以上にすんなりいきました。担当者には債務整理をしたことがあるとは言いませんでした。また、今の会社が勤続20年なので、その正社員で勤務してきた実績も有利に働いたと思います。」
事故情報が確実に抹消された頃を見計らってローンの申し込みをしたケースです。
勤続年数もローン審査で重要視されるので、もし債務整理前後に仕事が変わっていた場合はその仕事で勤続年数がすこしでも長くなるよう努力することも大事ですね。
ブラックリスト期間中にローンが必要な場合の対処方法
信用情報が回復する前に、大きな買い物をすることになってしまった場合、非常に困りますよね。
そんな時にどんな方法があるかご紹介します。
家族名義で契約する
携帯電話の分割払いや自動車ローンは、家族名義での契約で購入が可能です。
任意整理で事故情報が残るのは、あくまで手続きをした「本人のみ」です。
家族の信用情報には全く影響はないので、家族が過去に債務整理を行っていなければ、特に問題なく審査に通ります。
家族が債務整理をしたことを知らない場合、家族に頼むというのは勇気がいりますが、検討する方法の中では、まず、最初に考えてみるといいかもしれません。
しかし、カーリースに関しては、家族の名義で利用すると、規約違反になってしまう可能性があります。
カーリースは、「主たる利用者」がリース会社と契約をすることが一般的には定められています。
規約違反にならないように、規約を事前にしっかり確認しておくようにしましょう。
一括払いする
なんといっても、一番いいのは一括払いです。
一括払いであれば、事故情報が残った状態でも、審査などはないので、なんの問題もなく購入が可能です。
自動車も、新しい車は難しいですが、中古で、できるだけ廉価な車を探せば、20～40万円程度のものもあるので、数ヶ月間、頑張ってお金を貯めていけば購入できる可能性があります。
自動車が必要な地域に住んでいる場合、故障などで購入しなければいけないこともあるかもしれません。
自分の気に入ったものを購入するまでの繋ぎとして、ひとまずは中古車の一括購入を検討してみてください。
携帯電話の場合、中古の端末がかなり安価で手に入ります。
また、格安で提供している携帯電話会社などで、1～2万円程度で購入することもできます。
このような携帯電話会社では、回線の契約を行えば、すぐに利用することができるので、よく調べて比較検討してみるといいでしょう。
レンタカーを検討する
普段の生活での移動が、車を使わなくとも、公共交通機関の利用で済むなど、そこまで自動車の利用頻度が高くない場合、その都度レンタカーを借りる方が安いケースもあります。
レンタカーは、確認するものが免許証くらいであり、審査もありません。
毎回の手続きは必要になりますが、会員登録をすると、毎回の手続きの簡略化や値引きがうけられることもあります。
レンタカー会社によっては、あとから現金で清算のできるETCカードを借りられるところもあるので、遠出のお出かけも安心です。
長い目で見ても、保険代や車検など、維持コストがかからないので、有効活用することもできそうです。
レンタカーと似たシステムで、カーシェアリングも最近では人気です。
しかし、カーシェアリングは、支払いがクレジットカードのみであるという会社がほとんどなので、信用情報が回復するまでは、利用は難しいと思います。
まとめ
債務整理の種類や信用情報機関の種類により期間は違うものの、一定の期間が経過して、事故情報が抹消されればローンを組むことができるようになります。
事故情報がいつまで残っているのかは、個人信用情報を照会すると確認できるので、ローン審査を考えているときは、自分の信用情報を確認してみましょう。
いずれにせよ、債務整理をすれば5年間程、ローンを組めなくなるので、将来設計にもいろいろ影響が出てきます。
しかし、ローンが組みたいからと、今の借金問題を放置してしまっては、状況は更に悪くなるばかりです。
まずは、今抱えている借金問題を解消することが大切です。
債務整理の種類や、メリット、デメリットについて知るためにも、まずは借金問題に強い弁護士を探して、相談することをおすすめします。
早めに行動を起こすことで、ローンも早く組めるようになるので、一日でも早く相談するのがいいでしょう。
