債務整理中に新たな借り入れの審査が通る可能性は確かに低い一方で、一部の業者から融資を受けられるケースも存在します。
しかし債務整理中の新たな借り入れは様々なリスクが生じる場合があり、危険も伴います。
ブラックリストに載っている人に対して融資を行うのは、一部の業者や違法な業者、審査が緩い業者です。これらの業者は高金利や過剰な貸付条件を設定していることがあり、貸借関係が不均衡になる可能性があります。また、中には違法な手法を用いる悪質な業者も存在するため、注意が必要です。
債務整理は新たなスタートを切るために行うものです。せっかく借金と向き合う決心をしたのに、再び借金を重ねることは、本末転倒となります。
債務整理後に借り入れをする際には、慎重に判断しリスクや注意点を十分に理解した上での行動が必要です。
✅債務整理中やその後にお金を借りられるのか
✅借りる場合のリスクや注意点や安全に借りる方法
✅信用情報を少しでも早く回復する方法
債務整理中に借入れする事は可能なのか
債務整理中の借り入れは原則的にできません。
債務整理を行うと、信用情報機関に「借金をして生活苦になり、弁護士に依頼した」という事故情報が掲載され、金融業界に対して一時的に「信用」を失ってしまいます。
信用情報機関は、新たな借り入れの審査において、あなたから、最後まで返済がしっかりと行われるかどうかを業者側が判断するために利用されます。
そのため、一定期間は信用情報の影響により、新たなローンの申請やクレジットカードの発行などが困難になる仕組みがあります。
ただし、任意整理の場合は一部の例外があります。債務整理手続きに含まれていない業者であれば、一時的には借り入れを続けることが可能です。
これは、債務整理手続き直後は業者が信用情報機関の事故情報を確認していないため、引き続き取引を行えるからです。
しかし、業者は定期的に信用情報をチェックしているため、いずれは事故情報に気付き、借り入れが難しくなる可能性があります。
債務整理後は、いつから借入れはできるのか
債務整理後、完全に債務を返済し信用情報機関から事故情報が消滅し再び借入れが可能になるには、約5年から10年の期間がかかります。
信用情報機関は主に3つあり、それぞれ異なる期間情報を保存しています。
CIC（信販会社・クレジットカード会社が加盟している団体）: 信用情報の保存期間が短く、完済後5年程度で事故情報が消滅します。
JICC（消費者金融・クレジットカード会社が加盟している団体）: 一般的には完済後5年間が消滅までの期間とされています。
KSC（全国の銀行が加盟している団体）: 保存期間が比較的長く、自己破産などの場合10年間が事故情報の消滅までの期間となります。
一般的には完済後5年間が要求されますが、任意整理の返済期間が3～5年かかることを考慮すると、任意整理を開始してから約8～10年の間はローンを組むことができないことになります。
債務整理中にお金を借りる事でのリスク
債務整理の手続き中、生活費が足りなくなってしまいなんとか新たな借り入れをしようと考えることがあるかもしれません。
とはいえ、借金完済のため債務整理を決心し借金を減免しようとしている最中に新たな借金を抱えることで、せっかく費用をかけて債務整理を依頼した弁護士や司法書士が貴方からの依頼に対し業者との信頼関係に悪影響を与えることがあります。
任意整理交渉において業者との信用関係は重要な要素となりますが、新たな借り入れの発覚により、業者から交渉を聞き入れてもらえなくなり、弁護士や司法書士との委任関係継続が難しくなってしまうことで解任せざるを得なくなってしまったり、整理の方針を変更しなければならなくなったりする可能性がでてきます。
特に自己破産を検討している場合は、破産手続きが裁判所から免責されなくなる可能性があります。
これは、借金を完全に返済するまで債務が残り続ける状況になることを意味します。
生活費が不足している場合は、自分の経済的な状況に合った最善の選択をするために、専門家の助言を受けることは非常に重要です。
債務整理中の借入れで今後債務整理ができなくなるのか
債務整理中に借り入れを行うことは、当初計画していた債務整理の崩壊を引き起こす可能性があります。
例えば、住宅や自動車を残したいために任意整理で計画していた場合、新たな借り入れによって返済の月額が増加し、家計の余裕がなくなることで毎月の支払いが困難になります。
このような状況では、任意整理の手続きを継続することが難しくなります。
また、自己破産手続き中であれば、返済が不可能であることを知りながら新たな借り入れを行った場合、裁判所から厳しい判断を受ける可能性があり、借金の免責を受けることができなくなります。
結果として、債務整理を完了させることができず、借金が残ったままとなります。
債務整理ができなくなると、債権者からの差し押さえなどの強制執行を受ける可能性があり、生活が非常に困難になります。
どうしても借りなくてはいけない場合の対処法
とはいえ、債務整理中でお金が尽きてしまい生活困窮など緊急事態に直面している場合、はどうしたらよいでしょうか。
まずは弁護士や司法書士に相談する
弁護士や司法書士は借金問題に精通しており、個人の状況を詳しく把握して最適な解決策の提案が可能なため、再度の家計の見直しや借入れの必要性の確認を行えます。
また、生活が困窮していて一刻を要する場合、緊急の食料支援、資金調達などの公的な支援制度の情報を、客観的かつ的確なアドバイスとして提供してもらえます。
まずは、総合的な助言を受けるため、専門家へ現在の危機的な状況をどのように凌ぐべきなのか相談することを強くお勧めいたします。
公的融資制度の利用をしてみる
債務整理中で生活が困窮している状況にある方にとって、公的融資制度を利用することも一つの解決策となる可能性があります。
公的融資制度とは、地方自治体や公益財団法人などが提供する様々な制度の事を指します。例えば、緊急小口資金融資制度や生活再建資金融資制度などがあります。
これらの制度は、生活費や急な出費をカバーするための融資を受けることができ、生活の安定につながる可能性があるため、緊急な生活困窮の状況では、一早めに地方自治体や関連する機関に相談し、公的融資制度の利用可能性や手続きについて具体的な情報を入手することが大切です。
緊急小口資金融資制度
地方自治体や都道府県が提供する融資制度です。返済は月々の利息とともに行われます。
生活再建資金融資制度
公益財団法人や地方自治体が提供する制度で、生活再建や自立を支援するための融資を受けることができます。返済条件や利率は制度によって異なります。
マイクロファイナンス
小規模事業者や困窮者に対して低金利で融資を行う制度です。地方自治体や民間のマイクロファイナンス機関が提供しています。
上記は、あくまで一部制度なため、詳細に関しては、まずは弁護士や司法書士、または各自治体や関連する機関に相談をするのがよいでしょう。
生活保護を受けられるか相談する
生活保護は、経済的に困窮している方々が最低限の生活を送るための支援制度です。
債務整理中で返済が困難な状況にある方は、生活保護を受ける資格があるかもしれません。
生活保護の申請条件は地方自治体によって異なる場合がありますが、一般的には収入や資産、家族構成などが考慮されます。
生活保護を受けることで、生活費や住居費などの基本的な経費を支援してもらうことができます。
また、生活保護の目的は、生活困窮者が最低限の生活を確保するための制度であり、あくまで生活費の支援なため、これを借金返済に割り当てることはできません。
債務整理の返済は原則禁止されることとなるため、借金の返済に関しても不要となる場合があります。
具体的な手続きや申請には地方自治体や社会福祉事務所の協力が必要です。こちらに関しても弁護士や司法書士、各自治体へしっかり相談をするのがよいでしょう。
街金で審査を受けてみる
債務整理中や後に生活が困窮している場合、一時的な資金を調達する手段として中小金融機関（いわゆる街金）からの融資であれば受けられる可能性があります。
街金とは、中小金融機関です。主に短期間の小口融資など行う事が多いのが特徴です。
しっかりと貸金業者としての登録がなされている業者も存在し信頼し借りることが可能です。
街金は、各社独自の審査基準を持ち、債務整理の過去を含む個別の状況に基づいて融資を判断しているため、ブラックリストに登録されている状況であっても借入れを受けられる場合があります。
一方で中には貸金登録をせずに営業をしている悪質な業者も存在しているため契約前に事前に確認し、信頼できる業者を選ぶことが大切です。
街金からの融資は最後の手段として考えられますが、リスクや条件を十分に理解し、慎重に判断する必要があります。
街金と闇金の違い、見分け方
街金と闇金は、いずれも中小金融業者を指す一般的な言葉ですが、それぞれに異なる特徴があります。以下に、街金と闇金の違いと見分け方を説明します。
街金（正当な貸金業者）
街金は一般的に貸金業者として正式に登録され、法的な規制と監督を受け、貸金業法に基づいて業務を行っています。
街金は一般的に営業所や事務所を持ち、公に存在していることが多いです。また、公正な契約や手続きを行い、貸し倒れリスクを考慮した融資を行うことが一般的です。
街金は一般的に高金利を設定していますが、法的な枠組みの範囲内での融資や返済条件を設ける傾向があります。
闇金（違法な金融業者）
闇金は貸金業者としての正式な登録や規制を受けず、法律や規制を無視し、違法な業務を行います。
闇金は一般的に営業所を持たず、非公開の場所やインターネット上で活動しています。彼らは法的な手続きや契約を無視し、違法な融資を行うことがあります。
闇金は違法な取り立て行為や法外な金利、過剰な返済条件などを含む契約を提供することがあります。彼らは債務者を脅迫し、違法な手段で債務回収を行うことがあります。
以上のポイントを踏まえ、信頼できる貸金業者を選ぶことが重要です。
正規の登録を受けた街金業者であれば、一定の法的保護を受けながら借り入れを行うことができます。
しかし、闇金からの借り入れは違法であり、多くのトラブルを引き起こす可能性があるため避けるべきです。
どんなに困っていても闇金には手をださない
闇金は貸金業法に基づく登録や規制を受けず、法的な取引や手続きを遵守する義務がありません。
そのため、高金利や法外な金利を設定したり、違法な取り立て行為を行ったりすることがあります。
闇金との契約は法的に保護されず、違法な取引やトラブルが発生した場合でも、法的手段での救済が困難です。また、闇金は暴力団などと関わりがある場合もあり、身体的な危険にさらされる可能性もあります。
したがって、どんなに困っていても闇金からの借り入れには手を出さないことが重要です。
経済的な困難に直面している場合でも、闇金からの借り入れは解決策として選ぶべきではありません。
闇金の恐ろしさ
一部の闇金は、暴力団や違法な組織と関わりを持っている場合があり、闇金からの借金トラブルには、暴力や脅迫の要素が含まれることがあります。
闇金との契約やトラブルの解決には、法的手続きや訴訟を行っても聞き入れてもらえず、困難になる場合があるため法的な保護や救済が限定的になってしまいます。
闇金からの借り入れは信用を大きく損ない、自己破産手続きなどの免責が今後通らなくなる可能性があります。
悪質な取り立てにあう
よくある闇金トラブルについては以下のようなものが考えられます。
暴力や脅迫
闇金業者は暴力団や違法な組織と関わりを持っている場合があり、借り手に対して暴力や脅迫を行うことがあります。
身体的な危険や脅迫の言葉、脅しの電話やメッセージなどを使用して、借り手を追い詰めようとすることがあります。
また、闇金業者は債務者の情報を不正に入手し、その情報を使用して頼んでもいない商品（例えばデリバリーピザ）等を注文します。債務者は注文した覚えがないため、驚きや困惑を感じることが多いです。
名誉毀損やプライバシーの侵害
闇金業者は、借り手のプライバシーを侵害したり、他人に対して借り手の債務情報を公開したりすることがあります。また、債務者の周囲の人々に対して嫌がらせを行ったり、社会的な圧力をかけることもあります。
違法な取り立て行為
闇金業者は法律や規制を無視し、借入れた本人やその家族、友人、会社などに対し違法な取り立て行為を行うことがあります。
違法な取り立て行為には、違法な金利の請求や無理な返済要求や、財産の没収などが含まれます。
利息が高額で返済できなくなる
闇金からの借り入れは、一般的に高額な利息が設定されているため返済が困難になる場合があります。
例① 借り入れ額が増加するケース
借り入れ額: 100万円
金利: 週1% (52週で年利率104%)
返済期間: 1年（52週）
この場合、毎週1万円の返済を行う必要があります。
しかし、利息が高額なため、元金に対する利息の割合が大きくなります。
1年後には、元金が100万円のままで利息だけで100万円以上支払う必要があります。結果的に返済が困難になり、負債が増えることになります。
例② 返済期間が短いケース
借り入れ額: 50万円
金利: 月5% (年利率60%)
返済期間: 3ヶ月
この場合、月々の返済額は計算上、元本と利息を合わせた額になります。
50万円の借り入れであれば、月々20万円近くの返済が必要です。返済期間が短いため、返済額が非常に高額になり、返済が困難になる可能性が高まります。
これらの具体的な例からも分かるように、闇金の高額な利息によって返済が困難になる場合が殆どです。利息の蓄積や返済期間の短さによって、元金を返済することが難しくなります。
返さなくていいと安易に借入れをすると危険
闇金からの借入れは違法なので、返さなくてよいという話もよく耳にします。
しかし闇金からの借り入れすることが、そもそも違法な行為です。法律や金融規制に違反する行為であり、債務者自身もその責任を問われる可能性があります。
また、返さなくていいとわかっていながら、闇金からの借り入れを返さない場合、債務不履行となります。
これにより、闇金業者は法的手段を取る可能性があります。その結果、債務者は差し押さえや訴訟、悪質な場合は、借りてしまった側が詐欺罪に問われるなど深刻な問題に直面する可能性があります。
違法な行為に加担することになり、自身の将来に重大な影響を及ぼす可能性があります。
闇金からの借入れを安易に考えるのは非常に危険です。
近年ではＳＮＳ等を通した詐欺も多発している
お金がないからといって、甘い話や詐欺に乗ることは非常に危険です。
詐欺は、経済的に困窮している人々を標的にして行われることがあります。
詐欺師は、お金に困っている人々の弱みを利用し、高額な利益や簡単な解決策を提供すると謳いますが、実際には被害者を騙し取ることが目的です。したがって、甘い話には十分な注意が必要です。
提供される情報や話に対しては、情報の信頼性を確認し詐欺の可能性を踏まえ慎重に判断しましょう。
また、 詐欺師は時間的な制約や急な決断を迫ることがあります。しかし、急いで行動する前に、情報を収集し、冷静に判断する時間を取りましょう。急な取引や支払いを求められた場合は特に注意が必要です。
自身の財産や個人情報を守るためには、詐欺に対する警戒心を持ち、冷静に判断することが重要です。
個人間融資の手口
個人間融資は、一般的には個人同士が金銭の貸し借りを行うことですが、中には悪意を持った人々が個人間融資を利用して詐欺行為を行うことがあります。
以下に、個人間融資の一部の手口を簡単に説明します：
前払い詐欺
借り手から事前に金銭を要求する場合があります。
詐欺師は高い金利や手数料を前払いで要求することでお金を騙し取ります。実際には借り手に対して融資が行われないことが多く、支払った金銭を失う結果となります。
偽の個人間融資業者
詐欺師は自身を個人間融資業者や投資家と偽り、高い金利で融資を提供すると謳います。
しかし、実際には融資が行われず借り手が支払った利息や手数料を受け取るだけです。
これらは一部の例であり、悪意を持った人々が個人間融資を利用して詐欺行為を行う方法です。個人間融資においては、特に注意が必要です。
副業詐欺の手口
近年はSNSなどで見かけたことがある方も多いのではないしょうか？
副業紹介の詐欺には以下のようなものがあります。
前払い詐欺
副業として高額な報酬を謳い、事前に登録料や研修費、商品の購入などの前払いを要求する詐欺です。実際には仕事が提供されず、支払った金銭を失ってしまいます。
販売代理店詐欺
ある商品やサービスの販売代理店を募集し、高い収入を約束する詐欺です。登録料や商品の在庫を購入させられたり、実際には需要のない商品を押し付けられることがあります。
ネットワークビジネス詐欺
儲かるビジネスや成果報酬を謳い、新たな参加者を募集するネットワークビジネスですが、実際には参加者が増えない限り利益が得られず、参加費や商品の購入を強制されることがあります。
これらの手口は、副業としての魅力や高い収入を利用して、債務整理中の人々を騙し取る目的で行われます。
債務整理中の方にとっては、経済的な困難からの脱却を望むため、詐欺師の甘い言葉に惑わされる可能性が高まります。
安全な業者でローン審査が通るようになるためには
債務整理後に安全な業者で審査が通るためには、借り手の信用情報や返済能力をしっかりと示すことが重要です。
しかし、債務整理後の借金は再び経済破綻を呼ぶ場合もあります。
適切な返済計画を立て、再び負債に陥らないようにすることが大切です。
現在の借金を全て完済する
債務整理後は、信用情報に債務整理の履歴が残りますが、支払能力を証明し続けることで、徐々に信用を向上させることができます。
支払いを定期的に行い、滞納や遅延を避けることで信用情報が改善され、審査通過の可能性が高まります。
債務整理によって残った債務は完済すると、借入履歴がクリーンになります。これにより、将来的な借り入れの審査において、借入履歴の良好さが評価されることもあります。
ただし、借金を完済することで信用情報が改善されるとはいえ、債務整理の影響が完全に消えるわけではありません。
一部の金融機関や金融業者は債務整理の履歴に対して慎重な姿勢を取ることがあります。
また、借金を完済しても即座に新たな借り入れが可能になるわけではなく、時間が経過する必要がある場合もあります。
勤務先・年収等条件での審査をクリアできるようにする
債務整理後に早く借りたい場合、以下の方法を試すことで、勤務先や年収などの条件での審査をクリアする可能性を高めることができます。
安定した勤務先の確保
安定した勤務先での雇用を確保することは、借り入れの審査において重要な要素です。就業状況の安定性は、返済能力を示す上で重要な要素となります。
長期間の勤続や正社員としての雇用契約など、安定性をアピールできる要素を持つ勤務先で働くことが望ましいです。
支払能力の証明
借り手は、年収や収入証明書などを提供して、自身の返済能力を証明する必要があります。安定した収入源があることを示すため、正確な情報を提供しましょう。
また、副業や収入の補完方法についても明確に説明することが重要です。
借入額の適切な設定
借入額を適切に設定することも重要です。
借り手の返済能力に応じた金額を申請し、借入額が返済可能な範囲に収まるようにすることが重要です。
借入額が高すぎる場合、審査が通りにくくなる可能性があります。
追加の担保や保証人の提供
債務整理後は、追加の担保や保証人を提供することで、審査の通過率を高めることができます。
まとめ
債務整理後早く借りたい場合でも、なるべく借りずに生活できるよう、専門家に相談しながら借りない選択肢を模索することが必要です。
借りずに生活するためには、収入と支出のバランスを見直し、節約や資金調達の別の方法を模索する必要があります。
債務整理後に再び借金を抱えることは、将来的な財政的なリスクを招く可能性があります。
借りずに生活することは、将来的な経済的な目標の達成にも繋がります。負債のない状態で貯金を増やしたり、資産形成や投資を行ったりすることで、将来的な安定や自立を実現できます。
弁護士や司法書士などの専門家に相談することは、債務整理後の経済的な再建や借りずに生活するための有効な手段です。あなたの状況に合わせた具体的なアドバイスや生活プランを提供してくれます。
借入れせずに生活することで、将来的な経済的な安定を築き、再び負債に苦しむリスクを減らし、今後借金に悩む生活を行わなくて済むような行動を心がけましょう。
