カードローンは債務整理することが出来る？メリットやデメリットも徹底解説

カードローンとは

カードローンとは、個人向けのお金の貸し付けのことをいいます。

金融機関から借り入れをする際には、「住宅ローン」や「自動車ローン」などのように、そのお金の使い道が決まっています。

対して、カードローンは使い道を自由に決められます。

また、お金を借りる際には、返済できない場合の保険として、土地や物を担保にしたり、保証人を立てたりすることが一般的です。

対して、カードローンではそうした保証が不要である点も、ポイントです。

さらに、カードローンには返済や借り入れに柔軟性にあります。

借りられる金額に制限がありますが、その範囲内で何度でも借り入れができます。

利用限度額いっぱいまで借りても、一度完済すれば再び借り入れが可能です。

お金を引き出すのは専用のカードで、ATMやコンビニ、スマートフォンを使って行えます。

また、返済も毎月一定額を支払うだけでなく、余裕があれば随時返済や繰上げ返済もできます。

このように、カードローンは、担保が必要ない個人向け融資であり、その借り入れや返済に柔軟性がある点が特徴だと言えるでしょう。

カードローンも借金の一つ

目的を定めないでお金を借りられ、担保も必要のないカードローンは、利便性に優れていることから、様々な場面で、多くの個人消費者に利用されています。

ただ、注意が必要なことがひとつあります。

それは、カードローンも借金であるということです。

一般の方が「借金」「キャッシング」というと、

「高額な利息を取られる怖いお金貸し」

「タレントや芸能人を起用したＣＭの消費者金融」

「少しダーティーな印象のある街金やサラ金と言ったキャッシングローン」

というネガティブなイメージであることが多いようです。

ですが、カードローンもお金を借りて利息を支払うので、「借金」「キャッシング」となんら違いはありません。

実際、銀行のカードローンでも年利が15％前後、消費者金融の場合は17.8％前後と、キャッシングローンと同じくらいの金利がかかります。

カードローンをついつい使ってしまう理由とは

貸金業者や銀行は、借金のネガティブイメージを隠すために、様々な方法を駆使しています。

例えば、「キャッシング」と「カードローン」という違う名前を使っているのは、

「キャッシングは少し不安だ」

「お金を借りるような借金をすると多重債務で破産になってしまう」

というような不安やマイナスイメージを持ちやすい「借金」を「カードローン」というカジュアルな言葉に言い換えることで、人々の心理的なハードルを下げるためだとも考えられます。

さらに、最近のカードローンは便利で使い勝手も良く、リボ払いにも対応して、ユーザーに「毎月の返済は少額でいいですよ」とアピールしています。

毎月の返済額を少額に抑えられるうえに、手軽に借り入れができることから、

「今月はお金が足りないけど、カードローンを使えば大丈夫かな」

と考えて、気づいたら数十万円も借りていた……という事例が後を絶ちません。

繰り返しになりますが、カードローンも借金の一つであるということを忘れてはならないのです。

そもそも任意整理とは？

任意整理とは、弁護士や司法書士を代理人として、銀行や消費者金融などの債権者との間で交渉を行い、金利の見直しや借金の減額に合意することで、返済負担を軽減する手続きです。
簡単に言うと、返済条件を見直してもらうための手続だと言っていいでしょう。

イメージが湧きづらいかもしれないので、消費者金融からカードローンで100万円を借りた場合を想像してください。

このケースでは、元金に対して、利息制限法に定める法定金利である年利15％が適用されます。

年利15％ということは、１月当たりで約12000円で、これは、毎月の返済額から引かれます。

言い換えると返済金の中から、最大で１万円以上の利息が引かれているのです。

任意整理では、この高額な利息をなくしてもらったり、15％より低い水準まで下げることで、元本の返済を行っていくことになるのです。

カードローンを任意整理するメリット

任意整理の最大のメリットは、利息がなくなることで、支払った金額が完全に元金に充てられるため、返済が容易になる点です。

また、毎月の支払い額が減額されることもあります。

さらに、任意整理では手続きを行う業者を自由に選ぶことができます。

そのため、自宅や車、貴重品などを所有しながら手続きを進めることが可能です。

加えて、家族や勤務先の協力が必要ではないため、家族や会社に手続きを知られるリスクが少ないという利点もあります。

カードローンを任意整理するデメリット

任意整理には多くのメリットがありますが、デメリットやリスクも忘れてはいけません。

信用情報に影響が出る

まず、信用情報に登録されることが問題です。

信用情報とは、借入の申し込みや契約に関する情報で、金融機関はこれを貸し付け審査の基準にしています。

債務整理をすると事故情報に登録されることとなり、結果として、債務整理後にはローンやクレジットカードの申し込みが通りにくくなります。

既存の契約が解除される

次に、ほとんどの貸金業者や銀行のカードローンの契約書には、債務整理を行った場合は契約を解除する、という記載があります。

そのため、任意整理をすると対象となったカードローンの契約は解約されます。

また、任意整理の対象とならないその他のカードローンやクレジットカードについても、利用停止や借り入れ限度額の減額の措置が取られることがあります。

消費者金融やクレジットカード会社は定期的に事故情報を確認し、契約の変更を行っているためです。

銀行系カードローンの場合は保証会社に債権が移る

第三に、銀行系カードローンを利用している場合、債務整理をすると、銀行には保証会社

が代わりにお金を払ってくれます。

では、「借りた人はお金を払わなくていいのか」というとそうではありません。

債務者は、保証会社が肩代わりしてくれたお金を、保証会社に返さなくてはいけません。

ただ、これはあくまで、借金を返す相手が銀行から保証会社に代わっただけです。

ですので、デメリットというほどのものでもありません。

返済が可能か

カードローンを任意整理する際に注意点として、

「返済が可能か」「返済能力が十分か」が挙げられます。

上記でもご紹介してきました通り、任意整理は「借金の返済条件を有利に変更してもらう」手続きです。

そのため、借り入れた元金などの返済は必要です。

例えば、借金の返済に毎月５万円が準備できるとしましょう。

しかし、消費者金融Ａ社のカードローンを任意整理した結果、毎月の返済額が8万円必要になった場合、これでは返済能力を超えてしまっています。

また、他の借金がある場合は、あなたが返済するべき借金のトータルで考える必要があります。

さきほどの事例ですと、消費者金融Ａ社のカードローンを任意整理して、返済額が3万円まで減額された場合なら、毎月準備できる５万円は超えていませんので返済は可能です。

しかし、ここに、別の銀行系カードローンＢ社のカードローンの返済が毎月３万円だったら、合計返済月額が６万円になってしまい、やはり返済能力を超えてしまいます。

このように、任意整理をする際には、実際に返済可能かどうかを考慮することは非常に大事だと言えます。

銀行系カードローンの場合は保有する銀行口座の預金を引き出す

第二に、銀行系カードローンの場合、銀行口座から預金を引き出さないと返済に充てられてしまうということにも注意が必要です。

具体的には、Ｃ銀行カードローンを利用していて１００万円の借金がある一方、Ｃ銀行に口座を持っていて、預金に５万円が入っている場合、Ｃ銀行のカードローンを任意整理すると、Ｃ銀行の口座に入っている預金５万円はＣ銀行カードローンの返済に充てられてしまうということです。

また、銀行カードローンを債務整理する際には、保証会社が銀行に借金の肩代わりをするまでの間は、その銀行の口座は利用停止となってしまいます。

この口座の凍結期間と言うのは、１～２か月程度続くため、やはり注意が必要です。

特に、上記の事例で言うと、C銀行の口座で給与を受け取っている場合は、口座の凍結期間は、ATMから給与を引き出すことが出来ないため、事態が複雑となりがちです。

保証会社を確認する

銀行のカードローンの任意整理をする場合の第三の注意点は、保証会社を確認することです。

例えば、D銀行カードローンの保証会社がE会社だったとしましょう。

このE会社でクレジットカードを組んでいる場合、E会社がD会社に保証を実行すると、E会社も任意整理の対象となるということです。

これが問題となるのが、保証会社の方で自動車ローンや住宅ローンを組んでいる場合です。

自動車ローンや住宅ローンの任意整理をすると、住宅や自動車は引き揚げ、競売の対象となることがあります。

先ほどの事例で言いますと、

「D銀行のカードローンの任意整理をしたはずなのに、E会社が保証を実行した結果、自動車ローンまで任意整理の対象となり、車を没収されてしまった」

ということが起こり得るのです。

自分で購入した自動車であっても当然悔しいでしょうが、親族や知人、会社などに保証人になってもらっていたら、保証人の方に請求が行くこととなります。

請求が来た保証人は、パニックに陥ってしまうでしょう。

このことから、任意整理をする際には、保証会社には十分に気を付けるべきです。

最後に