キャッシング
債務整理中だけどお金がない
という状況になると、債務者は様々な消費者金融やクレジットカードに頼ろうとします。
ですが、債務整理中にキャッシングの新規契約を結ぶことは難しいでしょう。
理由としては、まず信用情報への影響です。
債務整理を行うと、信用情報に悪影響が残り、規の融資を受けることが困難になります。
さらに、借りれるとしても債務整理中にキャッシングは避けるべきでしょう。
その理由としては、借金の返済を困難にする可能性が挙げられます。
新たな借り入れは借金を増やし、返済の負担を増大させると同時に、キャッシングを利用することで債務整理に失敗するリスクも高まります。
本記事では
- 債務整理中にキャッシングは利用のリスクが高い理由
- 債務整理中にキャッシングは利用は避けるべき理由
- お金がない時の対処法
について解説します。
債務整理中に借り入れが難しい理由は「信用情報に影響が出るから」
債務整理をすると信用情報に記録が残る
前提として、なぜ債務整理中に新たな借り入れをするのは難しいのでしょうか？
それは、「信用情報に影響が出るから」です。
信用情報とは、借金をした人の個人情報のことです。
借金をする際には
申し込み→借入契約が成立→借り入れ→返済
という流れになります。
その契約内容や支払履歴などが残すのが、信用情報です。
これらの情報を管理する機関を信用情報機関といい、個人の金融取引に関する情報を収集・管理する機関です。
銀行やクレジットカード会社、消費者金融が情報を報告し信用情報を作成しています。
そして、支払いが滞ったり、遅れたり、債務整理をすると、その情報もまた、信用情報に「事故情報」として登録されることとなります。
これがいわゆるブラックリストと呼ばれる状態です。
信用情報に事故情報が載っていると審査は通りづらくなる
この信用情報は、審査に影響を与えます。
各金融機関や消費者金融等は、申込履歴や取引履歴などの情報や借入額などを考慮して、
融資をしても大丈夫か？
について判断をしています。
例えば、収入に対して借入額が多すぎる場合には、融資を却下するという形です。
そして、事故情報は、この審査に対して、ネガティブな影響を与えます。
この事故情報は借金を当初の約束通りに返済が出来ていないということを意味しますから、決してプラスの評価にはつながらないのです。
そのため、事故情報があるだけで、審査には悪影響が及ぶということに繋がるのです。
「審査が甘い」「ブラックでも融資OK」と謳う広告もありますが……
ただ、事故情報があるから、必ず審査に通らないというわけではありません。
各金融機関は信用情報を独自に評価し、融資を決定します。
そのため、事故情報があっても審査を通過させる業者というのも存在します。
そのような業者は、基本的には中小規模の貸金業者であることが多く、信用情報以外の要素を考慮して融資を決定していることがほとんどです。
そのような状況を指して、「審査が甘い」と宣伝する業者も存在します。
ですが、一見魅力的に見える言葉の裏には、いくつかのリスクが潜んでいます。
第一に、審査が甘い場合やブラックでも融資を受けられる場合、貸付業者はリスクをカバーするために高金利を設定することがあります。
そのため、借り入れた資金を返済する際に高い金利負担が発生し、返済が困難になる可能性があります。
また、金融業を認められていない詐欺業者や闇金業者が、「審査が甘い」と宣伝する場合もあります。
これらの業者は、法外な高金利や不当な取引条件を課して利益を得ることを目的としています。借り手が不当な条件で契約を結んでしまうと、さらなる負債や法的なトラブルに巻き込まれる可能性があります。
これらのことから、信用情報が悪くても借り入れが出来ると謳う業者と言うのは、それだけリスクが高い業者である可能性があることは、念頭においてください。
「ラッキー！審査に通った！」そんな時でも、キャッシングはしてはいけない４つの理由
では、債務整理中に借り入れが出来た場合、キャッシングをするべきでしょうか？
答えは「NO」です。
債務整理中に借り入れをするということは、借金を増やす行為です。
これにより、返済リスクの増加により、債務整理の失敗につながる恐れがあります。
また、借り入れを問題視した弁護士に契約解除をされる可能性も否定できません。
キャッシングをしてはいけない理由①｜返済が出来なくなるリスクが高い
債務整理中のキャッシングをしない方が良い理由の第一に、返済が出来なくなるリスクがあることです。
借金があり、返済が困難だから債務整理をしているのに、
さらにそこに借金を増やしたら、返済がますます難しくなることは目に見えています。
キャッシングをしてはいけない理由②｜債務整理に失敗するリスクを高める
第二に、債務整理に悪影響を与え、手続き失敗をさせてしまうリスクがあることです。
債務整理には、裁判所を通じて行う法的整理と、裁判外で業者と直接交渉をする任意整理があります。
特に法的整理の場合は、手続き中に借金を増やすことで失敗のリスクが跳ね上がります。
具体的には、自己破産の場合、「免責不許可事由」に該当するリスクがあります。
また、個人再生の場合は、再生の認可に債権者の同意を要するため、
同意が得られなくなる可能性を高めることとなります。
キャッシングをしてはいけない理由③｜弁護士や司法書士に契約解除される場合も……
理由②でも述べましたが、債務整理中の借り入れは、債務整理の失敗のリスクを高めます。
自ら債務整理を失敗させるリスクを高める依頼者と信頼関係は結べません。
そのような案件に対して責任を持つこともできないでしょう。
そのため、債務整理中の借り入れが発覚した場合、依頼している弁護士や司法書士に契約を解除されてしまう場合もあり得ます。
なお、弁護士や司法書士は、契約時に「借り入れをしてはいけない」と伝えています。
債務整理中のキャッシングは、背信行為であることを忘れないでください。
キャッシングをしてはいけない理由④｜その貸金業者、本当に大丈夫な会社ですか？
最後に、リスクの高い貸金業者と付き合うこととなるという点にも問題です。
信用情報に影響が出ている場合には、大手の貸金業者は、審査を通してくれる可能性は非常に低く、信用情報に影響があっても借り入れが出来る相手と言うのは、正規の業者であっても、高金利での貸し付けをする中小規模の消費者金融である可能性が高いです。
また、闇金や詐欺業者であれば、そもそも信用情報は関係ありません。
ですので、キャッシングは出来るかもしれません。
では、高利貸しの中小規模の消費者金融や、闇金、詐欺業者と取引したいですか？
ほとんどの人は「付き合いは遠慮願いたい」と思うのではないでしょうか。
債務整理中の借り入れの相手は、「あまりお付き合いしたくない相手」である可能性が高いということには、十分注意すべきでしょう。
【結論】債務整理中のキャッシングは絶対NG！
ここまでの話をまとめます。
債務整理をするのは、もともとお金を返すのが難しいからです。
そのため、さらに借金を増やすことは、問題を深刻化させる可能性があります。
また、新たな借金は、債務整理の手続きがうまくいかなくなるリスクが高まります。
特に法的な手続きをする場合、借金が増えることで手続きが難しくなることがあります。
自己破産や個人再生でも同じです。
さらに、債務整理中に新たな借金をすることで、弁護士や司法書士との信頼関係が損なわれる可能性もあります。
そして、債務整理中に新たな借金は、リスクの高い貸金業者と関わることになります。
以上の理由から、債務整理中の借り入れは絶対に避けるべきだと言えます。
お金を借りないと生活ができない！そんなときの対処法4選
ここまで、債務整理中には新規の借り入れをすることは難しく、また、するべきでもないことを解説してきました。
とはいえ、
お金がない
今日明日の生活がままならない
という状況が解消するわけではないでしょう。
そこで、「貸金業者からお金を借りる」以外の方法で対処する方法をご紹介します。
対処法①|家族や知人に頼る
まず、第一に、家族や知人に頼ることが考えられます。
身内に頼ることで、金銭面のみならず、食事や住居、その他物心両面でのサポートを得られる可能性があります。
ただし、注意点があります。
まず、自己破産や個人再生をする際には、「借りる」というのはあまりいい結果につながらないということを何度もお伝えしましたが、これは、家族でも同様です。
そのため、デメリットを覚悟したうえで、支援をお願いしましょう。
また、家族や知人に金銭的に困窮をしていることや、借金があることを知られてしまうというデメリットもあります。
加えて、家族や知人との関係悪化なども考えられます。
債務者の多くは「助けてもらえて当たり前」という気持ちでいます。
ですが、家族や身内は、消費者金融やクレジットカードのように、カードを入れたらお金が出てくる機械ではありません。
ましてや、返ってくる保証は全くない債務整理中。
「もらえなくて当然、くれたら感謝しよう」という謙虚さを忘れないでください。
対処法②|市役所に行く
次に、市役所を頼るという方法が考えられます。
債務整理中にお金がない時に市役所を頼るべき理由はいくつかあります。
生活支援の提供
市役所は住民の生活支援を目的としており、所得制限などの条件を満たす人に対して生活必需品や住居の支援を提供しています。
債務整理中であっても、生活の維持に困っている場合には市役所で支援を受けることができます。
公的支援制度の利用
市役所では、住民向けに様々な公的支援制度が提供されています。
例えば、住宅支援や食料支援など、生活の安定や改善に役立つ制度があります。
これらの制度を利用することで、債務整理中でも生活を維持するための支援を受けることができます。
返済負担の軽減
債務整理中は返済負担が軽減される場合がありますが、それでも生活に十分な資金が確保できない場合には、市役所で支援を受けることで経済的な負担を軽減することができます。
これにより、生活を安定させるための負担を軽くすることができます。
したがって、債務整理中にお金がない時には、市役所を頼ることで生活の安定や改善に役立つ支援を受けることができます。
対処法③|収入を増やすために働く
債務整理中にお金がない時に、ほとんどの債務者は人に頼ろうとします。
もちろん、人を頼らざるを得ない場面もありますが、基本は自助です。
お金がないなら、自ら働いて収入を増やしましょう。
例えば、副業の仕事を見つけることが最も確実な収入増加の方法です。
近年では、飲食店やコンビニのバイトなどの時給が上がっているとの報道もあり、雇用も増えています。
また、スキマ時間でバイトが可能なサービスも多数あります。
求人情報をチェックし、自分のスキルや経験に合った仕事を見つけましょう。
また、これは即座にお金になるわけではないですが、自分の得意なことや趣味を活かして副業を始めることも良い方法です。
例えば、料理が得意ならケータリングサービスを提供したり、趣味の写真撮影でイベントのフォトグラファーとして働くことができます。オンライン上でフリーランスとして仕事を受けるプラットフォームもありますので、自分のスキルに見合った仕事を探してみましょう。
対処法④|家計収支を見直す
最後になりますが、借りなきゃいけないお金は、本当に必要か考えましょう。
多くの方が「生活費が足りないこと」を借入理由と言います。
ですが、生活費は毎日、毎月かかります。
今月は家賃を払わなくていい
今月はご飯を食べなくても大丈夫
今月は光熱費を払わなくても電気もガスも止まらない
なんてことは絶対に起こりません。
そして、生活費を借金で賄っていたら、必ず赤字が発生し、その赤字を埋めるために借金をすることになるのです。
こんな状態では、何度債務整理をしても借金生活に舞い戻るだけです。
生活費が収入を越えてるなら、そもそも収入が足りていないか、支出が多すぎるのです。
債務整理中に借り入れが必要だと思ったら、その時には、必ず家計を見直しましょう。
そのうえで、収入で足りる生活をしましょう。
