「おまとめローンは総量規制の対象外になる？」
「総量規制があるからおまとめローンの審査が不安！」
「おまとめローンなら総量規制を気にせずに審査が通る？」
借金を一本化することができ、なおかつ低金利なため返済がグッと楽になる、そんな返済に悩む人の味方であるおまとめローン！
ただ自分は総量規制に引っかかってしまうため、おまとめローンの審査が難しいのではと申し込み前から諦めてしまう人も少なくないようです。
ですが、おまとめローンは総量規制対象外のため現実的に審査を通過できる可能性がある人も多いもの！
今回はおまとめローンと総量規制についてシンプルにわかりやすく解説していきたいと思います。
おまとめローンを検討しているけれど、総量規制に引っかかってしまうか不安な人、自分は申込みができるのかと悩んでいる人などは、当ページを参考にしてみてください。
おまとめローンと総量規制についてシンプルに解説
それでは早速おまとめローンと総量規制について、シンプルに解説をしていきたいと思います。
総量規制とは何かという基本的な部分から、様々なケースについて触れていきますので、おまとめローンを検討中の方は各項目に目を通してみてください。
そもそも総量規制とは何？
まずは総量規制とは何かという点について解説していきます。
この部分をご存知の人もいるかもしれませんが、総量規制とは年収の3分の1を超える貸付を禁止するルールを指します。
借金をしすぎて支払いが困難になる、自己破産をはじめとする債務整理をしてしまう人を減らすために設けられたルールでもあります。
ですので年収300万円の人が既に100万円の借り入れをしている場合、クレジットカードやカードローンなどを申し込みをしても審査が通らなくなってしまうのです。
これは収入証明書や現在の借入額の申請などで簡単にわかる部分ですので、返済に困り新たなカード作成や借り入れをしようとしても、総量規制の問題から審査がNGになってしまう。
そんなルールだからこそ、おまとめローンを申し込みしようとしている人の中には、自分はもう総量規制の限界まで借り入れをしているため審査が難しいと諦めてしまう人がいるのです。
総量規制の対象となる借り入れ
次に総量規制の対象となる借り入れについても解説していきたいと思います。
実は総量規制は全てのローン・借入に適用されるわけではないのです。
・クレジットカード
・消費者金融
・信販会社
などが総量規制の対象となります。
信販会社については馴染みのない人もいるかもしれませんが、大型家電などのショッピングローンや医療ローンなどをイメージするとわかりやすいでしょうか。
クレジットカードや消費者金融から借り入れているものの、まだ余裕があるはずなのに上限枠申請や新しいカードの申込みが通らないと疑問を持つ人もいますが、そんな人の中にはショッピングローンなどで総量規制の上限に引っかかっているケースもあります。
このように私達が日頃から利用しているカードやローンなどで知らず知らずのうちに総量規制の上限に達してしまうケースも少なくないのです。
おまとめローンは対象外
先の項目で総量規制の対象となる借り入れについて触れてきましたが、肝心のおまとめローンは実は総量規制の対象外になります。
単純な話ですが、おまとめローンは「借入側にとって有利になるローン」であるため総量規制の対象外になります。
多重債務や自己破産を防ぐための総量規制ですので、金利が下がり返済が楽になる、そんな利用者にとって有利なローンであるおまとめローンは総量規制対象外であり、返済に悩む多くの人が前向きに利用できるローンとして活用することができるのです。
対象外にならないケースも？
基本的に総量規制対象外のおまとめローンですが、極稀に対象外にならないケースについても触れておきましょう。
先の項目でも触れましたが、おまとめローンは「借入側にとって有利なローン」であり、金利や返済が楽になることが前提であるため総量規制対象外となります。
ですが、極稀におまとめローンを利用することで金利が高くなり不利になってしまうケースもあり、そんな場合には総量規制対象外の条件を満たさないため審査がNGになってしまいます。
例えば現在の借入がキャンペーンなどで非常に金利が安く、平均金利が10パーセント程度であり、おまとめローンの金利が12パーセントなどであれば、おまとめローンを利用することで逆に金利が高くなり、借入側にとって有利なローンではなくなってしまうのです。
上記のような一例を挙げましたが、こういったケースは滅多にないため気にしなくても問題はありません。
ですが、たまに「おまとめローンも総量規制対象外にはならない」との意見があるのには、実はこういった背景があるのだと覚えておいてください。
知っておくべき限度額について
最後におまとめローンを利用する際、知っておくべき限度額について触れておきましょう。
おまとめローンはその性質上、借入総額を一本化するサービスですので、「他社の借入総額」がおまとめローンの限度額となります。
ですので下記のように自由に使えるお金が必要だからといって、おまとめローンの希望融資額を現在の借入総額以上にしてはいけません。
・現在の総借入額…180万
・おまとめローンの融資額…200万
・自由に使える余剰のお金…20万
たまにフリーローンのように少し自由に使える金額を残したい、総返済額よりも多めに借入希望額を申請したいなど考えから、上記のような少し多めに融資の申請をする人もいますが、おまとめローンはそういった用途でのローン（融資）ではないので絶対にNGです。
あくまで現在借り入れている「借入総額を完済して一本化する金融商品」なのです。
収入が多いので少しぐらいは多めのオーバーローンのような形で申請しても通るだろう、などと高をくくってしまうと審査NGになってしまう可能性があります。
ですので、おまとめローンを利用する際には総借入額をごまかすことのように「正しい数字」で申請をすることを強くおすすめします。
おまとめローンは総量規制対象外なので安心して利用できる
今回はおまとめローンと総量規制について、シンプルにわかりやすく解説をしてきました。
・年収の3分の1以上の貸付を禁止するルール
・クレジットカードやカードローンの借入は総量規制対象
・おまとめローンは総量規制対象外なので申込みができる
・極稀に対象外にならないケースもあるがほとんどないので安心
・おまとめローンは限度額が設定されるため上限以上の融資は難しい
基本的におまとめローンは年収で借入額が制限される総量規制の対象外となるため、総量規制で不安を感じている人でも安心して申込みができます。
今まで「自分はそもそも審査が通るのは無理だろう…」と諦めていた人も、実際に申し込みをしてみたらすんなり通り借金を一本化できたという人も多いのがおまとめローンなのです。
おまとめローンの審査に通り融資を受け、その後に複数の借入先へ支払いをして完済できたのならば、あとは低金利で無理のない返済が可能になります。
高い金利と多めの借入額により、いつまでも減らない借金に悩まされている人ほど、積極的におまとめローンに申し込みをして、返済のつらい日々を打開することを強くおすすめします。
当サイトではおまとめローンに関係する様々なお役立ち記事がありますので、いくつかの記事を参考にしつつ、あなたのつらい借金をグッと楽にするために前向きな気持ちで総量規制対象外であるおまとめローンを活用してみてはどうでしょうか。
おまとめローンを活用するだけで金利が減り、毎月の返済額も減り、そして完済までの日数も減るのですから、総量規制対象外であるおまとめローンを活用しない選択肢はないと言っても過言ではないでしょう！
